Hypotheek

Dat hangt af van uw inkomen, uw uitgavenpatroon, de rente, de waarde van het huis en van bestaande financiële verplichtingen. Geldverstrekkers houden rekening met uw totale toekomstige woonlasten en leningen. U kunt niet meer lenen dan een bepaald percentage van uw bruto inkomen. Dit verschilt van geldverstrekker tot geldverstrekker, maar schommelt in de regel rond 25% van uw bruto inkomen. Bij de bepaling van de hoogte van het inkomen kan rekening worden gehouden met een deel van het inkomen van de partner. Het te lenen bedrag bedraagt nooit meer dan 80 procent van de getaxeerde executiewaarde, of 100% van de stichtingskosten bij nieuwbouw. De executiewaarde is de waarde die het huis vermoedelijk bij eventuele gedwongen verkoop op een veiling zal opbrengen. Bij bestaande huizen is de executiewaarde lager dan de koopprijs. Hou er dus rekening mee dat u eigen geld moet inbrengen. Een hypotheekadviseur kan u uw mogelijkheden voorrekenen.
 

Voor de koop van een huis heeft u in principe een behoorlijk bedrag aan eigen geld nodig, voor de verhuizing, de inrichting en het opknappen of het verfraaien van het huis. Deze kosten kunnen oplopen tot 10 procent van de koopsom van het huis. We raden u daarom altijd aan eigen geld achter de hand te houden als financiële reserve. Dit kan betekenen dat u het huis volledig financiert met een hypotheek. Leen echter niet meer dan u op basis van uw inkomen en uitgavenpatroon aankan. Kiest u voor een hypotheek op basis van een levensverzekering, dan kan het aantrekkelijk zijn om met het eigen geld extra premie te storten in de levensverzekering die aan deze hypotheek verbonden is.

Het hypotheekbedrag en uw eigen geld vormen tezamen uw totale beschikbare financiële middelen. De koopsom van het huis ligt daaronder, omdat u nog bijkomende koopkosten moet betalen (gemiddeld 10% over de koopsom van een bestaand huis). Deel uw totale hoeveelheid middelen door 1.1 en u hebt een indicatie van de maximale koopsom.

Hypotheekadviseurs houden vaak alleen rekening met de netto hypotheeklasten. Als eigenaar heeft u echter meer kosten, zoals onderhoudskosten en verzekeringspremies. Neem geen besluit voordat u alle kosten duidelijk op een rij hebt.

U bepaalt zelf waar u offertes aanvraagt. U kunt dit bijvoorbeeld rechtstreeks bij de geldverstrekker doen, maar u kunt ook voor een hypotheekadviseur kiezen. Daar heeft u keus uit meerdere geldverstrekkers.

Wanneer u een huis koopt, krijgt u naast de aankoopsom van de woning te maken met een aantal éénmalige kosten. De éénmalige kosten zijn onder te verdelen in de aankoopkosten en de financieringskosten. De financieringskosten kunt u aftrekken van de belasting; de aankoopkosten niet. Tot de aankoopkosten van de woning worden gerekend: de kosten die de makelaar aan u in rekening brengt voor de bemiddeling bij de aankoop van de woning en de kosten die de notaris aan u in rekening brengt voor de eigendomsoverdracht van de woning (transportakte).
Tot de financieringskosten van de woning worden gerekend: de afsluitprovisie die u de geldverstrekker doorgaans betaalt voor het afsluiten van de hypotheek, de kosten van het opmaken en registreren van de hypotheekakte door de notaris en de taxatiekosten van de nieuwe woning.
 

Als u een geschikte woning en een passende hypotheek hebt gevonden, zult u uw nieuwe eigendom ook willen beschermen tegen onvoorziene omstandigheden. Met een aantal beveiligings-maatregelen en een uitgebalanceerd pakket verzekeringen houdt u de financiële gevolgen van een eventuele schade in ieder geval binnen de perken. Het kopen van een huis is een goed moment om de belangrijkste verzekeringen af te stemmen op uw nieuwe persoonlijke situatie.

Een hypotheek gaat u aan voor een lange periode, maar in de tussentijd kan veel gebeuren. Om deze gebeurtenissen weinig invloed te laten hebben op de betaalbaarheid van uw hypotheek hieronder enige tips.
Als u en uw partner een kinderwens hebben, verandert in de toekomst het nodige in uw inkomsten en uitgavenpatroon. Bij de meeste gezinnen is er dan minder budget beschikbaar voor hypotheeklasten. Bij het afsluiten van de hypotheek kunt u daar al rekening mee houden door bijvoorbeeld de keus te maken of u beide inkomens mee laat tellen bij de berekening van het hypotheekbedrag. Zolang er nog geen kinderen zijn, lijkt dat misschien aantrekkelijk. U kunt immers meer lenen. Maar op termijn zijn de hogere hypotheeklasten minder voordelig.
Het moment waarop u stopt met werken, staat vaak al lang van tevoren vast. Het is te verwachten dat uw inkomen dan afneemt, en de hypotheeklasten een groter deel van uw budget in beslag nemen. Daarnaast profiteert u minder van de hypotheekrenteaftrek. Het beste is de looptijd van de hypotheek en de hoogte hiervan af te stemmen op het inkomen dat u heeft nadat u gestopt bent met werken